Ilmoitus: Jokainen kohtaa joskus yllättäviä tilanteita, kun menot kasvavat tai tulot laskevat äkillisesti. Joustavampaan talouteen on monia vaihtoehtoja, joista yksi on kulutusluotto.
Jo joka neljännellä suomalaisella on kulutusluotto, kävi ilmi Finanssiala ry:n vuoden 2019 selvityksestä. Kulutusluottoa eli pientä vakuudetonta tai vakuudellista lainaa saa helposti netistä, mutta ennen lainasopimuksen allekirjoittamista lainat kannattaa aina vertailla.
Usein etukäteen säästäminen on paras tapa rahoittaa hankinnat, mutta matalakorkoinen laina ei ole huono vaihtoehto. Kulutusluotolla apua saa esimerkiksi kodinkoneen huoltoon, pitkään haaveiltuun uuteen autoon tai vaikka terveysasioiden järjestämiseen. Pienituloisen on tärkeää varmistaa lainaa ottaessa, että maksukykyä löytyy lainanlyhennykseen.
Kulutusluotto vai luottokortti
Sekä kulutusluottojen että luottokorttien hinnat vaihtelevat keskenään, eikä toinen ole objektiivisesti parempi kuin toinen. Jokin tietty kulutusluotto voi olla edullisempi kuin jokin tietty luottokortti, ja päinvastoin. Monella luottokortilla saa kuukauden korotonta luottoa, mutta kortista menee yleensä vuosittainen tilinhoitomaksu. Siksi luottokortti sopii parhaiten jatkuvaan tai usein toistuvaan luoton tarpeeseen.
Kulutusluotto otetaan vain kerran, joten se soveltuu yksittäiseen rahantarpeeseen. Kulutusluottojen korot vaihtelevat 2-10 % välillä, minkä vuoksi vertailu on tärkeää. Koron lisäksi kulutusluotoista maksetaan usein myös tilinhoitokuluja.
Vertaa lainavertailusivuston avulla
Aivan kuten kaikkia muitakin hankintoja, myös kulutusluottoja kannattaa vertailla ennen sopimuksen allekirjoittamista. Etenkin pitkäaikaisten ja suurten kulutusluottojen kohdalla säästettävät summat voivat olla suuria.
Lainavertailusivustojen avulla voi verrata lainoja samalla logiikalla kuin esimerkiksi Booking.comin kautta verrataan lomamajoituksia. Lainojen hinnat tosin ovat yksilöllisestä elämäntilanteesta ja maksukyvystä riippuvia, joten lopulliset tarjoukset näkyvät vasta lainahakemuksen lähettämisen jälkeen. Suomi24 Lainat -sivuston avulla voit lähettää lainahakemuksen yhdellä napin painalluksella useille lainantarjoajille täysin ilmaiseksi ja verrata lainoja helposti.
Kuinka paljon kulutusluottoa voi saada?
Kulutusluoton summaan vaikuttaa moni asia. Lainavertailusivustojen avulla voit lähettää lainahakemuksen kerralla monelle lainantarjoajalle, jolloin saat yksilölliset tarjoukset eri paikoista. Myönnettävään lainasummaan vaikuttaa eniten säännölliset kuukausitulot, eli palkka tai eläke. Työttömälle tai opiskelijoille ei yleensä myönnetä kulutusluottoa, sillä lainantarjoaja haluaa pelata varman päälle lainanottajan maksukyvyn kanssa. Lainanottajan maksukyvyn varmistaminen on kummankin osapuolen etu.
Luottokelpoisuutta voi lisätä hakemalla lainaa yhdessä luottokelpoisen rinnakkaishakijan kanssa. Tällöin on mahdollista saada suurempi summa ja usein myös pienempi korko kulutusluotolle.
Suunnittele takaisinmaksu
Kulutusluotot sopivat parhaiten tilanteisiin, joissa kasvaneet menot tai laskeneet tulot ovat väliaikaisia. Pysyvää rahantarvetta ei kannata rahoittaa lainalla, vaan tällöin tulisi selvittää, onko mahdollista tienata enemmän tai vähentää kuluja. Muuten on riski joutua velkakierteeseen.
Kulutusluottoa hakiessa kannattaa laskea lainan kuukausittaiset lyhennyskulut sen mukaan, mihin on varaa. On kuitenkin tärkeää maksaa lainaa tarpeeksi paljon, jotta se lyhenee joka kuukausi. Korkeakorkoisissa kulutusluotoissa pitkä maksuaika ja pienet lyhennyserät johtavat usein siihen, että maksetaan vain korkokuluja, eikä itse lainaa pois.