Kaupallinen yhteistyö: Fiksukuluttaja.fi
Monet soitinliikkeet myyvät kitaroita osamaksulla. Alta pääset lukemaan siitä, millaisen koron voit odottaa saavasi, ja mitä muuta tulee huomioida ennen osamaksusopimuksen allekirjoittamista.
Osamaksurahoitukset voivat olla joissain tapauksissa hyvin kalliita. Siksi kulutusluottojen vertailu kannattaa tehdä myös erillisten vakuudettomien lainojen osalta.
Mikäli kitaramyyjän osamaksun korko on 19,9 prosenttia, on 12 prosentin korolla varustetun kulutusluoton ottaminen ja sillä kitaran ostaminen paljon järkevämpää. Vielä parempi, jos löydät kulutusluoton 4-7 % korolla.
Kitaran osamaksusopimusten korko ja kulut
Tutustuminen kitaraliikkeiden osamaksusopimuksiin tammikuussa 2022 kertoi, että 1500-2000 euron kitaran osamaksusopimuksen voi löytää esimerkiksi 6-18,90 % korolla.
Osamaksusopimuksen perustamiskulut vaihtelevat tyypillisesti 0-3 euron välillä.
Kuukausittaiset käsittelykulut ovat tällä hetkellä noin 0-6 euroa.
Todellinen vuosikorko voi olla esimerkiksi 17,11-27,9 %.
On mielenkiintoista, että osa kitaraliikkeistä kertoo sivuillaan, että niiden osamaksusopimuksista vastaa jokin jo toimintansa lopettanut tai konkurssissa oleva rahoitusalan yritys.
Epäaktiivinen rahoituslaitos ei tietenkään voi osamaksusopimusta järjestää, joten mahdollisesti näitä kitaraliikkeiltä ei tällä hetkellä voi ostaa kitaraa osamaksulla.
Osamaksusopimukseen voi sisältyä koroton maksuaika, mikä voi kestää 30-60 päivää. Pisin tammikuussa 2022 markkinoitu koroton maksuaika on 12 kuukautta.
Koroton ei tarkoita samaa kuin kuluton, eli korottomankin maksuajan mittaan rahoitusyhtiö perii varsin todennäköisesti ainakin kuukausittaista tilinhoitomaksua.
Vakuudettomien kulutusluottojen korot ja kulut
Vuoden 2019 korkokatto koski sekä tavanomaisia osamaksusopimuksia, luottokortteja että vakuudettomia kulutusluottoja. Tämän lain mukainen maksimikorko on 20 %, eivätkä luoton muut kulut saa ylittää 150 euroa vuodessa.
Katsaus vakuudettomia kulutusluottoja tarjoavien rahoitusyhtiöiden hinnastoihin osoittaa, että tammikuussa 2022 voit saada kulutusluoton jo 4-5 % korolla.
Viiden prosentin korko on huomattavasti edullisempi kuin esimerkiksi 18,90 % korko, mikä löytyy suhteellisen monen soitinliikkeen osamaksusopimuksesta.
Jopa luottokortti voi tulla tuollaista osamaksusopimusta edullisemmaksi.
Suomen halvimman luottokortin eli S-Visan korko on 3 kk Euribor + 9,50 %, ja sen tilinhoitopalkkio on 2 euroa kuukaudessa.
Myös luottokorttiostoksille saa korotonta maksuaikaa, joten luottokorttia ei kannata pitää täysin poissuljettuna vaihtoehtona, ennen kuin on saanut lainavertailun päätökseen.
Miten vertailla erilaisia lainavaihtoehtoja?
Nyt tiedät, että kitaran voi rahoittaa eri tavoin.
Miten sitten vertailla eri vaihtoehtoja keskenään, eli mitä kaikkea lainavertailussa tulee huomioida?
Lainasumma
Ensinnäkin se, että summat täsmäävät.
Paljonko tarvitset lainaa kitaraan? Akustisen kitaran voi saada jo noin 150 eurolla. Jos olet valmis panostamaan laatuun, voit investoida soittimeen jopa kymmenen kertaa enemmän.
Sähkökitaroiden hintahaitari on soitinliikkeessä tyypillisesti 150-4500 euroa.
Mitä erikoisempaa kitaraa tavoittelet, sen enemmän se maksaa, mutta rahoitusta miettiessäsi olet todennäköisesti jo selvillä haluamasi kitaran hinnasta.
Soitinliikkeen osamaksusopimuksissa ja luottokorttiostoksissa on se hyvä puoli, että voit ottaa lainaa sentilleen oikean määrän.
Vakuudettomat kulutusluotot myönnetään usein sadan euron tarkkuudella. Sekin on mahdollista, että lainasummat kasvavat 500-1000 euroa kerrallaan.
Pienin myönnettävä laina on rahoitusyhtiöstä riippuen 100-3000 euroa, mutta pienlainoissa on usein suurempi korko kuin isommissa kulutusluotoissa tai joustoluotoissa.
Jos tarvitset lainaa vain 150 euroa, mutta pienin lainasumma on 2000 euroa, saat tilillesi 1850 euroa ylimääräistä lainarahaa.
Kiusaus kuluttaa myös tuo summa voi tuntua suurelta, mutta fiksuinta on tehdä lainaan heti 1850 euron ylimääräinen lyhennys, eli tavallaan palauttaa ylimääräinen laina pankille. Näin lyhennät laina-aikaa ja säästät sekä koroissa että kuluissa.
Hintavertailu
Toinen huomioitava asia on todellinen vuosikorko.
Todellinen vuosikorko huomioi lainan kaikki kulut (koron, avausmaksun ja tilinhoitopalkkion), ja se on siksi parhain mittari eri lainavaihtoehtojen vertailuun.
Etsi siis kaikista saamistasi laina-, luotto- ja osamaksusopimustarjouksista esille se todellinen vuosikorko. Näin löydät halvimman vaihtoehdon.
Esimerkiksi kuukausierän suuruus ei ole paras mittari lainojen vertailuun, koska pieni kuukausierä tarkoittaa pitkää laina-aikaa.
Pitkän laina-ajan mittaan halpakorkoisestakin lainasta ehtii maksaa paljon korkoja ja kuluja. Näin ollen pienikorkoinen laina pitkällä maksuajalla voikin tulla maksajalleen kalliimmaksi kuin korkeakorkoinen laina lyhyellä maksuajalla.
Lisäksi kannattaa muistaa, että jos saa kitaran maksettua pois jo seuraavasta tilistä, voi luottokortti olla se paras vaihtoehto kitaran rahoittamiseksi, eihän ostokselle ehdi kasvaa lainkaan korkoa.