Mainos: Leadz Oy
Olit sitten ammattilaismuusikko, urasi alussa oleva muusikkoa tai harrastelija, tiedät varmasti, että soittimiin tai vaikkapa studiolaitteisiin on helppo käyttää paljonkin rahaa. Miten taloudellista tilannetta voi hallita niin, että soittaminen ja musiikin tekeminen ei kärsi – tai että arjen kuluista ei tarvitse karsia liikaa musiikin vuoksi?
Entä mitä voi tehdä silloin, jos vaikka soitin tai mikrofoni on nopeasti korjattava tai korvattava ennen keikkaa, eikä rahaa ole? Tai jos keikkamatkan taittamiseen tarkoitettu auto sanoo sopimuksensa irti?
Parasta tietenkin on, jos yllättäviä tilanteita tai tärkeitä hankintoja varten on säästöjä. Muusikon tulot ovat kuitenkin usein epäsäännölliset, eivätkä kaikki yllä varsinkaan uransa alussa suuriin tuloihin. Silloin talouden hallintaan voi käyttää esimerkiksi nopeasti netistä haettavia kulutusluottoja, kunhan vain varmistaa, että niitä otetaan harkiten, vertaillen ja omat tulot huomioiden.
Seuraavaksi kerrommekin, miten lainoja voi vertailla, minkälaisia lainavaihtoehtoja on saatavilla ja tarjoamme käytännön vinkkejä talouden hallintaan.
Miksi lainojen vertailu on tärkeää muusikoille?
Kun rahalle on tarvetta, ei kannata toimia liian nopeasti – ei edes siinä tapauksessa, että edessä on yllättävä ja pikaisesti ratkaisua vaativa tilanne muusikon uralla. Sen sijaan on hyvä rauhoittaa hermot ja käyttää hetki aikaa lainojen vertailuun.
Erilaisia lainoja tarjoavia verkkopalveluja on runsaasti, ja lisäksi lainaa tarjoavat myös perinteiset pankit. Vaikka vastaan tulisikin houkutteleva mainos, on tärkeää pitää pää kylmänä. Pahimmillaan saatat tehdä virheratkaisun, joka tulee kalliiksi.
Lainojen vertailu tarkoittaa sitä, että tutustut lainatarjontaan ja etsit omiin tai bändisi tarpeisiin parhaiten vastaavan lainatuotteen. Syy lainojen vertailuun on yksinkertainen: se auttaa säästämään rahaa, ja lisäksi vertailemalla löytyy ehdoiltaan ja maksuajaltaan sopivin ratkaisu.
Vertailun tarkoitus ei siis ole selvittää ainoastaan lainan hintaa, vaan katsoa myös, että lainan saa riittävän nopeasti, laina-aika on sopiva ja tarvittaessa voi pitää esimerkiksi maksuvapaan tai maksuvapaita kuukausia.
Lisäksi vertailun tarkoituksena on löytää luotettava lainantarjoaja, joka kertoo lainan tiedot asianmukaisesti ja tarjoaa myös yhteystiedot, mikäli vastaan tulee kysyttävää. Kun lainan ottaa lakia noudattavalta, vastuulliseen lainanottoon kannustavalta kotimaiselta taholta, riskit ovat huomattavasti pienempiä kuin liian hyvältä kuulostavaan tarjoukseen tartuttaessa.
Ensimmäinen etappi ennen lainan hakemista on kuitenkin päättää, minkälaista lainaa tarvitset. Lainojen vertailu on helppoa, kun tiedät tarkalleen, minkälainen laina sopii tilanteeseesi parhaiten. Lue alta lisää erilaisista lainoista ja rahoitusratkaisuista, jotka sopivat muusikon elämään.
Erilaiset lainat ja rahoitusratkaisut
Jos et ole ennen ottanut lainaa tai et muuten vain ole kiinnittänyt huomiota erilaisiin lainatyyppeihin, niiden määrä saattaa vaikuttaa suurelta ja erot vaikeilta hahmottaa. Ei huolta: alta löydät kaikki tarvitsemasi tiedot erilaisista tärkeimmistä saatavilla olevista lainatyypeistä.
Kulutusluotto
Kulutusluotto on nimensä mukaisesti tarkoitettu erilaisiin kuluihin. Kulutusluotto on henkilökohtainen laina, jonka tarkoitusta ei tarvitse kertoa lainantarjoajalle. Joidenkin lainatyyppien kohdalla lainan käyttötarkoituksesta on annettava tietoja, esimerkiksi silloin, kun kyseessä on vakuudellinen laina, jonka vakuutena toimii lainarahalla ostettava omaisuus, kuten auto. Tämä ei siis kuitenkaan koske tavallisia kulutusluottoja.
Kulutusluotot ovat pienimmillään niin sanottuja pikavippejä, eli pieniä lainoja, jotka maksetaan nopeasti pois. Suurimmat kulutusluotot voivat olla kooltaan jopa kymmeniä tuhansia.
Kulutusluoton saaminen edellyttää tuloja tai taloudellista tilannetta, jotka mahdollistavat haetun lainasumman mutkattoman takaisinmaksun. Lisäksi kulutusluottoja myönnetään ainoastaan yli 18-vuotiaille, joskin ikäraja saattaa olla myös 20 vuotta. Lainaa varten tarvitaan suomalainen pankkitili, suomalainen puhelinnumero ja tunnistautumista varten pankkitunnukset tai mobiilivarmenne.
Kulutusluoton voi hakea verkkopalvelusta, ja lainan saa tyypillisesti tilille nopeasti, jos summa on määritelty fiksusti ja luottotiedot ja muut tiedot ovat kunnossa.
Joustoluotto
Oletko joskus ajatellut, että luottokortti olisi kätevä? Kiireisen tarpeen tullen luottokortin hakeminen vie kuitenkin liikaa aikaa, eivätkä pankit aina niitä kaikille edes myönnä. Jos kaipaat joustavaa tapaa käyttää rahaa, joustoluotto onkin mainio ratkaisu.
Joustoluottoa haetaan tietyn summan verran, mutta koko summaa ei siirretä lainansaajan tilille. Sen sijaan lainansaaja voi hallita lainaa itse samaan tapaan kuin luottokorttia. Myönnetystä lainasummasta voi siis nostaa vain osan, ja loput rahat voi tarvittaessa nostaa myöhemmin. Jos nostettu summa maksetaan takaisin esimerkiksi kokonaisuudessaan, saatavilla oleva lainasumma nousee taas alkuperäiseen myönnettyyn summaan.
Joustoluotto sopii tilanteisiin, joissa lopullinen rahantarve ei ole vielä tarkasti selvillä, tai silloin, kun talouteen tarvitsee hieman joustoa. Joustoluoton hakemiseen tarvitaan samoja tietoja kuin kulutusluotonkin hakemiseen. Joustoluottoa hallitaan tavallisesti luotonmyöntäjän sivustolla tai sovelluksessa.
Vakuudellinen laina
Vakuudellinen laina tarkoittaa lainaa, jonka takaa joko toinen henkilö tai jonka vakuudeksi asetetaan jonkinlaista omaisuutta. Vakuudelliset lainat ovat tyypillisesti hieman suurempia lainoja, ja niiden hakuprosessi on hitaampi, sillä lainantarjoaja tarvitsee tietoja takaajasta tai vakuudesta ennen lainan myöntämistä.
Vakuudellisia lainoja ovat myös autolainat ja asuntolainat, ja näissä tapauksissa vakuutena toimii asunto tai auto, joka lainarahalla hankitaan.
Suurempia lainoja haettaessa vakuudellinen laina on usein hyvä vaihtoehto: koska vakuus vähentää lainanantajan riskiä, vakuudellisuus tarkoittaa usein parempia lainaehtoja eli matalampaa korkoa.
Yrityslaina
Jos bändisi on muodostanut yrityksen tai työskentelet toiminimellä, yrityslainakin saattaa tulla kyseeseen. Yrityslainan ottaa yksityishenkilön sijaan yritys, ja sitä voidaan käyttää esimerkiksi yrityksen käynnistämiseen tai erilaisiin investointeihin. Yrityslainan hakemista varten vaaditaan tietoja yrityksestä, ja usein sen hakeminen vie myös jonkin aikaa.
Miten vertailla lainoja tehokkaasti?
Nyt tiedät, minkälainen laina vastaa tarpeisiisi, joten on aika perehtyä tarkemmin lainojen vertailuun. Hyvä ensimmäinen etappi on hyödyntää pätevää lainalaskuria, kuten Laina heti tilille -sivustoa. Se auttaa hahmottamaan tarjontaa ja maksuajan vaikutusta lainan hintaan ja kuukausieriin.
Miten lainalaskuria käytetään? Se on helppoa. Valitse kaavailemasi lainamäärä ja laina-aika, ja tarkastele erilaisia lainavaihtoehtoja. Jos taas haluat vertailla lainoja tarkemmin, hyödynnä lainalaskuria, johon voit syöttää lainamäärän ja laina-ajan lisäksi muita lainan tietoja, kuten nimelliskoron ja avausmaksun. Näin saat selville tarkan laskelman lainan kokonaiskuluista, koron määrästä ja lainaerien koosta.
Lainoja voi myös kilpailuttaa niin, että saat sähköpostiisi tarjouksia usealta rahoituslaitokselta. Siinä kannattaa kääntyä luotettavien, kotimaisten lainasivustojen, kuten laina.capitalin puoleen. Lainojen vertailu tai kilpailuttaminen ei sido mihinkään – jos et saa mieleistäsi tarjousta, voit yksinkertaisesti jättää hakematta lainaa.
Mihin lainoja vertaillessa sitten on syytä kiinnittää huomiota? Katso alta muistilista:
1. Lainan korko. Lainan korko on käytännössä lainan hinta, ja se määrittelee pitkälti lainan kustannukset. Korkoon vaikuttavat esimerkiksi laina-aika – mitä pitempi laina-aika, sen suurempi korko – sekä markkinatilanne.
2. Lainan kulut. Lainan hinta ei muodostu kuitenkaan tavallisesti pelkästä korosta. Koron lisäksi lainaan liittyy usein erilaisia kuluja, jotka vaihtelevat lainantarjoajien mukaan. Kuluja voivat olla esimerkiksi avausmaksu, tilinhoitomaksu tai käsittelymaksu. Kun kulut ja korko lasketaan yhteen, puhutaan niin sanotusta todellisesta vuosikorosta, joka auttaa hahmottamaan lainan kokonaiskustannuksia.
3. Lainan ehdot. Kiinnitä huomiota myös lainaa koskeviin ehtoihin, kuten siihen, ovatko maksuerät joustavia, voitko hyödyntää maksuvapaita kuukausia ja mitä tapahtuu siinä tapauksessa, että haluat maksaa lainan takaisin kokonaisuudessaan ennen laina-ajan päättymistä.
Yhteenveto: Käytännön vinkkejä talouden hallintaan
Ennen lainan hakemista on aina tärkeää miettiä, tarvitsetko lainaa varmasti, vai voitko päästä tavoitteisiisi säästämällä. Joskus laina on kuitenkin muusikonkin elämässä paras ratkaisu.
Jos päätät hakea lainaa, on tärkeää mitoittaa summa niin, että pystyt varmasti maksamaan sen takaisin – todelliset menosi ja kulutustapasi tunnet vain sinä itse. Hyödynnä yllä kerrottuja vertailuvinkkejä, jotta löydät edullisimman ja ehdoiltaan itsellesi parhaiten sopivan luoton.
Lainaa ei ole useimmissa tilanteissa fiksua nostaa lisää, jos aiempia lainoja on maksamatta, jotta et joudu velkakierteeseen. Jos käy niin, että lainan takaisinmaksussa on ongelmia, ota heti yhteyttä luotonmyöntäjään ja kerro tilanteesta. Näin tilanne ei pääse kärjistymään ja voit löytää ratkaisun ennen isompia ongelmia tai maksuhäiriömerkintää.
Jos koet, että rahan säästäminen on vaikeaa, on hyvä avata erillinen säästötili, jonne rahaa voi kerryttää ilman, että sitä tulee vahingossa nostaneeksi. Säästämisestä kannattaa tehdä tapa: aina kun saat keikkapalkkion tai muita tuloja, laita osa summasta säästöön. Se palkitsee ja auttaa pitämään talouden hallinnassa. Kun olet säästänyt jonkin verran, voit edelleen ottaa lainaa ja tiedät, että voit maksaa eriä takaisin lainojesi turvin, mikäli eteen tulee taloudellisesti tiukempi kuukausi.